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汽車交強險走不出賠錢的怪圈 保險公司成弱者

時間:2012-08-17 14:06  來源:紹興汽車網

  日前,中國保監會發布2011年機動車交通事故責任強制保險業務情況的公告,經審計的各保險公司交強險匯總數據顯示,交強險經營虧損92億元,其中,承保虧損112億元,投資收益20億元。

  又一年的巨額虧損,與交強險費率在設計之初 “不盈利不虧損”的原則似乎漸行漸遠。“前端政府定價,后端市場經營”的經營模式再度惹來非議。從被傳“百億暴利”到百億巨虧,交強險承保虧損逐年加大的趨勢,讓部分把“交強險”視為“招財樹”的保險公司這些年來也望而生畏,變相拒保等事件頻生。保監會表示,針對當前交強險運行中出現的問題,會同相關部門深入研究交強險的經營模式,提出完善交強險經營模式和建立科學費率調整機制的具體方案,促進交強險制度健康穩定運行。

  逐年虧損 走不出賠錢的怪圈

  從各險企出具的2011年交強險精算報告中發現,中國人保、中國平安、中國太保、中華聯合、天安保險等大中型險企成為虧損大戶,在36份交強險報告中,實現盈利的只有華泰財險、天平汽車保險和陽光農業相互保險3家公司,盈利總和則只有6362萬元。

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  統計數據顯示,交強險自2006年7月開始實施以來,2006年—2008年期間合計盈利6.9億元,其中2008年實現微盈利1.7億元。之后,隨著覆蓋面擴大,虧損面也在擴大:2009年虧損29億元,2010年虧損72億元,2011年虧損增至92億。截至2011年底各家保險公司僅此項業務累計虧損超過170億。

  對此,中國保險行業協會交強險工作組坦言,交強險自開辦以來,續保汽車單均保費下降22%,賠償限額翻倍,案均賠款上升58%。目前執行的交強險費率已經整體不足以覆蓋交強險的賠付及經營成本,在一些車種及地區表現得尤為突出。并且,預期人傷賠償標準、醫療費用仍將持續上升,對未來交強險的經營狀況將繼續形成壓力。

  “交強險的經營模式是造成交強險經營虧損、費率無法及時調整的根本原因。”一中小財險云南分公司副總在接受筆者采訪時表示,交強險誕生之初就帶有明顯的行政色彩,“前端政府定價,后端市場經營”的模式,及“不盈利不虧損”原則的提出,讓保險公司沒有定價權,又要自擔盈虧風險。

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  數據顯示,去年交強險的賠付率為81.9%,與上一年相比略有下降,但與發達國家60%-70%的賠付率相比仍明顯偏高。上述中小財險公司副總給筆者算了這么一筆賬,按照部分地區高達89%的賠付率來算,相當于保險公司在這塊業務上還有11%的盈利空間,除去需要承擔2%的道路救援基金,4%左右的代理手續費,加上稅收,基本上所謂的11%的盈利已經所剩無幾。如果再把每天的員工工資、查勘車輛、辦公大樓運營成本等算進去,交強險注定是賠本賺吆喝的業務。

  業內人士注意到,交強險在承受著逐年虧損的同時,還繳納著巨額的營業稅。數據顯示,2006年-2008年,交強險繳納的營業稅是72億元,2009年、2010年、2011年繳納的營業稅分別是37億元、46億元和55億元,總計210億元。與此同時,在2008年之前所有經營交強險的保險公司已到期和未到期的責任保費總計是1309.8億元,其后三年分別為668億元、841億元和983億元。 “國家定價,由保險公司來埋單,盈虧無人管。開辦交強險,我們從不指望盈利,但求別虧就行。”業內人士一言道出眾多保險人共同的心聲。

  保險公司成法庭上的弱者

  在經營的過程中,最讓保險公司感到無助的是在當前道路交通事故的法律訴訟中,保險公司的訴訟地位全是被告,同時,法律訴訟中還存在著大量對保險公司超限額判決的問題。

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  3月21日,最高人民法院頒布了《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋(征求意見稿)》(以下簡稱《司法解釋》)。《司法解釋》雖為交強險案件糾紛中所遇到的問題建立了標準的司法解釋,統一全國范圍內的司法審判,有利于保險行業尤其是車險行業的規范化發展,不過,《司法解釋》與現行法律及保險合同條款中的規定存在一定沖突,更多傾向于增加保險公司賠償責任、擴大保險公司賠償范圍,隱形中加劇保險公司經營交強險的壓力。

  比如,《司法解釋》第十七條規定,駕駛人未取得駕駛資格、醉酒、吸毒、濫用麻醉藥品或者精神藥品后駕駛機動車發生交通事故;被保險人故意制造交通事故造成人身損害的,保險公司在交強險責任限額內先行賠付,然后再向被保險人追償。該條款與《機動車交通事故責任強制保險條例》存在沖突。沒有顧及保險公司應有的合法權益,從保險原理來講是不合理的。

  據一不愿具名的保險業內人士表述,云南的法律環境還相對較好,在判決上,大部分法官還是會考慮很多因素在里面。不像江蘇、浙江一帶的法官不管三七二十一,保險公司判輸的可能性很大。“在業界看來,保險法和交通法應該相互呼應,互相尊重。”

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