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汽車保險費率的確定原則

汽車保險費率的確定原則

  根據保險價格理論,厘定保險費率的科學方法是依據不同保險對象的客觀環境和主觀條件形成的危險度,采用非壽險精算的方法進行確定。但是,非壽險精算是一個純技術的范疇,在實際經營過程中,非壽險精算僅僅是提供一個確定費率的基本依據和方法,而保險人確定費率還應當遵循一些基本的原則。

  一、公平合理原則

  公平合理原則的核心是確保實現每一個被保險人的保費負擔基本上是依據或者反映了保險標的的危險程度。這種公平合理的原則應在兩個層面加以體現:

  (1)在保險人和被保險人之間。在保險人和被保險人之間體現公平合理的原則,是指保險人的總體收費應當符合保險價格確定的基本原理,尤其是在附加費率部分,不應讓被保險人負擔保險人不合理的經營成本和利潤。

  (2)在不同的被保險人之間。在被保險人之間體現公平合理是指不同被保險人的保險標的的危險程度可能存在較大的差異,保險人對不同的被保險人收取的保險費應當反映這種差異。 

  由于保險商品存在一定的特殊性,要實現絕對的公平合理是不可能的,所以,公平合理只能是相對的,只是要求保險人在確定費率的過程中注意體現一種公平合理的傾向,力求實現費率確定的相對公平合理。

  二、保證償付原則

  保證償付原則的核心是確保保險人具有充分的償付能力。保險費是保險標的的損失償付的基本資金,所以,厘定的保險費率應保證保險公司具有相應的償付能力,這是保險的基本職能決定的。保險費率過低,勢必削弱保險公司的償付能力,從而影響對被保險人的實際保障。

  在市場經濟條件下,經常出現一些保險公司在市場競爭中為了爭取市場份額,盲目地降低保險費率,結果是嚴重影響其自身的償付能力,損害了被保險人的利益,甚至對整個保險業和社會產生巨大的負面影響。為了防止這種現象的發生,各國對于保險費率的厘定,大都實行由同業公會制定統一費率的方式,有的國家在一定的歷史時期甚至采用由國家保險監督管理部門頒布統一費率,并要求強制執行的方式。如我國2000年7月1日開始實施的《汽車保險條款》,就采取統一費率的方法。

  保證償付能力是保險費率確定原則的關鍵,原因是保險公司是否具有足夠的償付能力,這不僅僅影響到保險業的經營秩序和穩定,同時,也可能對廣大的被保險人,乃至整個社會產生直接的影響。

  三、相對穩定原則

  相對穩定原則是指保險費率厘定之后,應當在相當長的一段時間內保持穩定,不要輕易地變動。由于汽車保險業務存在保費總量大,單量多的特點,經常的費率變動勢必增加保險公司的業務工作量,導致經營成本上升。同時也會給被保險人需要不斷適應新的費率帶來不便。

  要實現保險費率確定相對穩定的原則,在確定保險費率時就應充分考慮各種可能影響費率的因素,建立科學的費率體系,更重要的是應對未來的趨勢作出科學的預測,確保費率的適度超前,從而實現費率的相對穩定。

  要求費率的確定具有一定的穩定性是相對的,一旦經營的外部環境發生了較大的變化,保險費率就必須進行相應的調整,以符合公平合理的原則。

  四、促進防損原則

  防災防損是保險的一個重要職能,其內涵是保險公司在經營過程中應協調某一風險群體的利益,積極推動和參與針對這一風險群體的預防災害和損失活動,減少或者避免不必要的災害事故的發生。這樣不僅可以減少保險公司的賠付金額和減少被保險人的損失,更重要的是可以保障社會財富,穩定企業的經營,安定人民的生活,促進社會經濟的發展。為此,保險人在厘定保險費率的過程中應將防災防損的費用列入成本,并將這部分費用用于防災防損工作。在汽車保險業務中防災防損職能顯得尤為重要。一方面保險公司將積極參與汽車制造商對于汽車安全性能的改進工作,如每年均有一些大的保險公司均資助汽車制造商進行測試汽車安全性能的碰撞試驗。另一方面保險公司對于被保險人的加強安全生產,進行防災防損的工作也會予以一定的支持,目的是調動被保險人主動加強風險管理和防災防損工作的積極性。

來源:人民交通出版社

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