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新《保險法》實施——車險免責透明化

時間:2009-10-27 17:47  來源:紹興汽車網

  10月1日開始實施的新《保險法》,讓之前眾多投保車主對于保險公司條款既愛又恨的局面得以改觀。近年來,隨著我國汽車保有量的迅速攀升,車險理賠行業存在的“灰色地帶”也日益凸顯,記者采訪中發現,新法在行業內部反響巨大。

  舊車按實價投保

  本次新《保險法》中,之前困擾投保人理賠的四大難點,得以明確規范,其中兩大難點是針對比較容易出現理賠糾紛的二手車投保市場。

  首先,車輛過戶,賠付義務照舊。 隨著二手車市場的繁榮,車輛轉讓后的保險權益糾紛成為近年來消費投訴的熱點之一。新《保險法》第49條規定,保險標的轉讓的,被保險人或受讓人應及時通知保險公司,保險公司自接到通知后30天內,可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時,保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加而解除合同的,“應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人”。較之舊法車輛轉讓之后,車險未及時轉讓便出險拒賠,新法人性化程度大為提高。

  其次,新法明確規定,舊車按實際價格投保。據記者采訪了解,在新《保險法》實施以前,二手車投保會被要求按照新車當時的市場價格投保,然而當該車出現事故時,保險公司卻只能參照二手購買價格賠付,比如花10萬元購置的二手車,被要求按照其新車價格15萬元投保,而出險后,卻參照現存殘值金額作為基數賠付,顯然有失公允。而新《保險法》明確規定,投保金額不得高于標的物的價值,使舊車投保按照舊車目前的價值,避免了日后糾紛,為投保者保障了權益。

  免責條款需明示

  采訪中,業內普遍認為,此次新法是“動了真格”,比如在理賠實效和免責條款這兩個通用于新車和二手車輛的敏感點上,新法明確亮劍。以往車險理賠案件中,未約定明確時限使得很多案件懸而未決,“拖不起時間”,會導致一些情況下,投保人牽扯不起時間精力,使得一些理賠無法順利進行,甚至不了了之。而新《保險法》第23條則明確規定,保險事故發生后,投保人、被保險人或受益人提出索賠時,保險公司如果認為需補交有關證明和資料,應當及時一次性通知對方;材料齊全后,保險公司應當及時作出核定,情形復雜的,應當在30天內作出核定,并將核定結果書面通知對方;對屬于保險責任的,保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款;對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。

  而針對業內諱莫如深的、最容易出現糾紛的格式條款中的“免責條款”,新法相當果敢。記者之前撰文有關“全險并非什么都賠”時,曾經和多家相關保險企業有過接觸,總結出“免責條款”一直是某些保險公司的庇護傘和殺手锏。因為作為普通的投保人,對于繁復的保險條款,很難做到條條有數。而大多數投保人本著一種購買汽車“相關產品”的心態投保,往往出險時才發現已經深陷格式條款的泥潭。而新《保險法》第17條對此提出針對性解決方案:對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。在業內以財險事務見長的北京博文律師事務所合伙人任新遠在接受記者采訪時表示,之前該事務所每年都會訴訟大概10~20件因為“投保期內行駛本過期”而與保險公司對簿公堂的案件,其爭議焦點均為格式條款糾紛。任律師認為,新《保險法》的實施,可以使雙方在人力財力上均得到最大限度的保護,對于保險公司和投保者雙方都是大有益處的舉措。

  騙保、詐保被嚴懲

  記者發稿前獲悉,下月起,廣東省的一些保險公司將率先于全國推行“賠款實名制”,車行等保險中介機構不再享受保險公司給予的“代理索賠”權,保險賠付款將直接打入被保人賬戶。據悉,此舉是為了杜絕長久以來一些不規范車行利用投保人車輛出險,故意擴大損失騙保、詐保而出臺。記者從北京市公安局公共交通管理局相關負責人處了解到,近年來,各大保險公司均面臨相同問題:車輛事故損失界定難,一些保險公司內部人員勾結車行共同利用投保人車輛詐保的惡性事件屢禁不止。而面對記者提出的北京保險公司是否會效法廣東省做法的問題,人保和平安保險的相關負責人均未做出正面回答。一位不愿透露姓名的人保昌平公司領導對記者表示,車行擴大損傷、小事故大修;或者制造二次事故,制造假賠案等騙保事件已經到了必須整治的地步,而新《保險法》中理賠時間、可保利益等細節等方面的具體規范對保險公司在內部管理上提出了更高要求,同時也會相應地增加成本。綜合各方面因素考慮,保險公司下一步的矛頭應該對準詐保進行“整風運動”。

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