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關于汽車保險有關規定

關于汽車保險有關規定

  一、保險法中關于汽車保險的有關規定《保險法》于1995年6月30日由第八屆全國人大常務委員會第十四次會議審議通過,并于2002年10月28日第九屆全國人大常務委員會第三十次會議修改了部分條款。該法將保險合同法與保險業法合并為一法。其內容由總則、保險合同、保險公司、保險經營規則、保險業的監督管理、保險代理人和保險經紀人、法律責任及附則等共8章組成,全文共152條。

  (一)《保險法》的效力范圍

  1.《保險法》的時間效力

  (1)保險法的生效日期:法律的生效日期有兩種,一是頒布之日起施行,二是公布之日起滿一定時間生效。《保險法》采用的是后一種,該法第152條規定,本法自1995年10月1日起施行。

  (2)保險法的失效日期:一般地說,若法律未規定施行的時間期限,則被視為不受時間的限制直到其被明令廢除而失效。廢除原有法律的主要方式有:

  ①在新制定的法律中宣布過去生效的法律即行廢止,此即法律適用效力上的新法改舊法的原則;

  ②通過發布命令廢除業已生效的法律;

  ③在新制定的法律中聲明凡與之相抵觸的法律和法規不再有效。

  《保險法》未規定廢止時間,留待以后的法律予以明確。

  (3)保險法的溯及力。法律的溯及力是指法律是否追究生效之前的事件和行為。如果追究稱之為“溯及既往”;否則,稱之為“不溯及既往”。我國《保險法》中沒有該法具有溯及力的規定,即采用“不溯及既往”原則。

  2.《保險法》的空間效力

  關于保險法的空間效力,不同的國家有著不同的規定。依照我國《保險法》第3條規定:在中華人民共和國境內從事保險活動,適用本法。同時,我國《憲法》規定:國家在必要時設立特別行政區。除在特別行政區《基本法》中規定適用的全國法律外,其他法律不適用特別行政區。據此,我國《保險法》的空間效力是,除依法設立的特別行政區外的全部中華人民共和國的領土范圍。

  3. 《保險法》對人的效力

  根據《保險法》的空間效力及其他條款的理解,《保險法》對人的效力是參加到商業保險活動中的中華人民共和國境內的所有的自然人和法人。具體地說有以下幾種:

  (1)國家負責金融監管部門——中國保險監督委員會;

  (2)在中國從事商業保險活動的、具有中國法人資格的保險公司,外國保險公司在中國設立的分公司,以及依法取得營業資格的保險代理人,保險經紀人和保險公證人等;

  (3)參加依照《保險法》開辦的商業保險的中國公民、外國公民和無國籍人等。
 (二)保險合同的基本規定

  1.保險合同的概念

  保險合同作為各國保險制度的直接運作手段,是商業保險必須具備的一種特定的法律形式,也是保險法的主要規范內容之一。

  合同,又稱“契約”。根據《中華人民共和國合同法》的規定,合同是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。保險合同是合同的一種。根據《保險法》第9條的規定,保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。

  保險合同實質上是一種債權合同,即保險人只能對投保人有請求給付保險費的債權,在保險事故發生前有承擔危險的債務,在保險事故發生后有依約賠償或給付保險金的債務。保險人與投保人,一方的權利對應另一方的義務,因此,保險合同又是一種雙方有償合同。

  保險合同既屬于合同的一種,又是一種債權債務關系,依據法學原理其首先受到《保險法》的規定,此外,如《保險法》沒有規定的項目還要符合《民法通則》、《合同法》等的規定。

  2.保險合同的主體

  保險合同的主體包括保險合同的當事人、關系人和輔助人。主體是保險合同不可缺少的要素,沒有主體就沒有保險合同。

  1)保險合同的當事人

  所謂保險合同的當事人,是指保險合同的雙方締約人。就訂立保險合同的締約人而言,保險合同的當事人是保險人和投保人。

  《保險法》第9條規定:“保險人是指與投保人訂立保險合同,并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。”其法律特征主要是:保險人必須是依法成立的經營保險業務的公司法人,任何自然人,未經特別許可的法人,都不得擅自經營保險業務。

  《保險法》第9條還規定:“投保人是指與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務的人。”其法律特征主要是:投保人可以是自然人,也可以是法人。投保人為自然人時,應當具有完全民事行為能力;投保人為法人時,應當具有權利能力。

  2)保險合同的關系人

  所謂保險合同關系人,是指雖然不是保險合同締約人,卻享有保險合同權利或承擔保險合同義務的人。保險合同的關系人包括被保險人和受益人。

  《保險法》第21條規定:“被保險人是指其財產或人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。”  

  投保人、被保險人和受益人合稱投保方,三者之間存在著種種聯系:投保人和被保險人可以是一個,也可以是二人;投保人可以為受益人,但須經被保險人指定或同意。

  3)保險合同的輔助人

  所謂保險合同的輔助人,是指為訂立、履行保險合同充當中介人或提供服務,并收取中介服務費的人。保險輔助人包括保險代理人和保險經紀人。

  《保險法》第122條規定:“保險代理人是根據保險人委托,向保險人收取代理手續費,并在保險人授權范圍內辦理保險業務的單位或個人。”其法律特征主要是:首先,保險代理人必須取得相應的證書和授權書才可在權限內開展代理業務;其次,保險代理人在法律上與保險人 視為同一人,在授權范圍內以保險人名義所作的意思表示,直接對保險人發生效力;代理人所知視作保險人所知,保險人必須對其代理活動承擔法律后果。

  《保險法》第123條規定:“保險經紀人是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,并依法收取傭金的單位。”其主要法律特征是:首先,保險經紀人必須取得相關的資格和許可,才可開展業務;其次,保險經紀人是獨立的保險中介主體,其必須對自己的一切過錯行為承擔法律后果。

  3. 保險合同的客體

  保險合同的客體是保險合同當事人的權利和義務共同指向的對象。保險合同如果沒有客體,就喪失了存在的意義。

  根據《保險法》第11條的規定,保險的對象是保險標的,但保險合同的訂立和履行并不能保障保險標的的本身不受損失,而只是保障投保人、被保險人在保險事故或事件發生后,在該保險標的上得到法律承認的利益(保險利益)不受損失。因此,保險標的本身不是保險合同的客體,只有依附其上的保險利益才是保險合同的客體。

  4. 保險合同的內容

  保險合同的內容,即保險合同雙方當事人的權利和義務,由于保險合同一般都根據保險人事先制定的合同條款訂立,雙方當事人的權利和義務,主要體現在保險合同條款上,保險合同條款有基本條款和特約條款兩種。

  1)保險合同的基本條款

  根據《保險法》第18條的規定,保險合同必須包括下列內容:

  (1)保險合同當事人的名稱和住所;

  (2)保險標的的名稱、數量、坐落地點和狀況;

  (3)保險責任和責任免除;

  (4)保險期間和保險責任開始時間;

  (5)保險價值和保險金額;

  (6)保險費以及支付辦法;

  (7)保險金賠償或者給付辦法;

  (8)違約責任和爭議處理;

  (9)訂立合同的時間。

  2)保險合同的特約條款

  《保險法》第19條規定:“投保人和保險人在規定的保險合同事項外,可以就與保險有關的其他事項作出約定。”這說明,除基本條款外,當事人還可以通過協商特別約定其他保險條款。

  這類條款通常分兩類:一是擴大或限制保險責任的條款;二是約束投保人或被保險人行為的條款,后者又被稱做“保證條款”。

來源:人民交通出版社

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