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其他國家和地區的汽車保險制度

其他國家和地區的汽車保險制度

  一、美國汽車保險

  美國的汽車保險是隨著汽車工業和保險業的發展而發展起來的。1898年,美國旅行家保險公司簽發了第1張汽車體傷責任保險單,1899年汽車碰撞損失保險單問世,1902年,第1張汽車損失保險單出現。從此,美國汽車保險業務迅速發展,在短短的近百年的時間,美國汽車保險業務量已居世界第一。

  (一)美國汽車損失保險

  美國汽車保險分為個人汽車保險與商用汽車保險兩類。

  1.個人汽車保險單

  美國簽發的第1張汽車人身傷害責任保險單就是個人汽車保險單。個人汽車保險承保擁有私人乘客汽車的個人和家庭。在個人汽車保單下,個人承租的租賃期超過6個月的汽車也可以以“被保險人擁有的”的交通工具名義投保。

  個人汽車保單是一種一攬子保單,在一張保單中同時承保被保險人所有汽車的責任風險和物質損失。保險批單的標準合同包括3個基本部分。一是“保險申請表”,包括保單數目、被保險人姓名和地址、保險期限、被保險汽車的描述、該保險的賠償限額和免賠額。二是“一般約定”規定:“當你支付了保費并且遵從本保單規定,我們同意承保。”這里的“我們”是指保險人,“你”指被保險人。通常這段話作為保單的前言并且在被保險人交付了保費后保險人開始履行義務。三是定義部分。對保單條款出現的某些經常使用的術語和定義進行解釋。

  美國個人汽車保險單的承保范圍包括:責任保險、醫藥費用險、防范未投保的駕駛員保險及車損險。以下就汽車損失保險加以說明。

  (1)承保范圍:保險人承保的被保險汽車因意外事故所遭受的直接損失,但須扣除保險單所載明的自負額。另外,除被保險汽車遭受的損失外,當被保險汽車遭受盜竊損失時,在被保險汽車失竊后48h至被保險汽車尋獲或保險人支付保險賠償期間,保險人需支付一定金額的交通補償費。該補償費每天約10美元,累計最高給付金額為300美元。

  (2)汽車損失保險單采用列舉法,約定保險人除外責任。

  (3)賠償處理:保險人可以用貨幣賠款或采用修理、重置受損或遭竊財物的方式復原受損保險標的。同時,保險人也可以用自己的費用將遭竊的財物返還被保險人或將其歸還至保險單所記載的地址,或按協議和公估的價格保留被竊財物的全部或一部分。

  另外,保險人的賠償金額以遭竊或受損財物的實際現金價值和修理、置換遭竊或受損財物的費用金額較低者為準。

  (4)估價保險人與被保險人若無法就損失金額達成協議時,雙方可以各自選定公估人,并由雙方選定的公估人共同選定第3個公估人,由此3個公估人共同估損。

  (5)被保險人應盡的義務:保險事故發生后,被保險人應根據保險合同的規定盡一定的義務。如:被保險人應立即通知保險人或其代理人有關意外事故發生的時間、地點及經過;提供與保險事故相關的文件,并協助保險人調查意外事故;保險事故發生后采取必要措施,避免被保險汽車或其他設備發生擴大的損失;被保險汽車失竊,應立即通知警察。

  (6)保險人的代位權:保險人給付保險賠款后,即有權向第三人進行追償。被保險人必須將其對第三人的權利轉移給保險人,并采取必要的措施保全該追償權利,尤其是被保險人不得妨礙保險人行使代位權。

  2. 商業汽車保單

  在美國,由于大多數織機構都擁有、租賃、租借或使用汽車,在汽車占有、維護和使用過程中引起的責任保險成為其普遍的損失風險。因而投保汽車責任保險成為大多數組織機構的基本需要,商業汽車保險最常使用的形式是由保險服務辦公室提供的商業汽車保險單。

  除了提供責任保險,商業汽車保單中還包括選擇性條款。承保汽車所有人、租賃人和特定被保險人的雇員引起的物質損失。例如在無過失、無投保、投保不足和發生汽車醫療費用的情況下,保險公司提供的其他保障,可以以批單形式加入原有保單。

  美國商業汽車保險單的架構與個人汽車保單架構不同。商業汽車保險單僅承保責任保險和車體損失險。以下就汽車損失保險說明其主要內容:

承保范圍:車體損失保險主要包括綜合損失保險(被保險汽車因任何原因所造成的損失,保險人均付賠償責任,但與其他物體碰撞或傾覆不在此限)特定原因損失保險(由火災或爆炸、盜竊、暴風雪、冰雪或地震、惡意破壞行為、運送被保險汽車工具的沉沒、火災、碰撞或出軌)和碰撞損失保險3種類型。

  汽車損失保險單和賠償處理與個人汽車保險相同。

  另外,保險人以修復、歸還或重置的方式賠付受損或被竊的被保險汽車時,必須適用保險單正面明細表所記載的自負額。但是,綜合損失保險的自負額不適用于火災及閃電所造成的損失。

  商業汽車保單的其他重要項目與個人汽車保單基本相同。

來源:人民交通出版社

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