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汽車保險合同

汽車保險合同

  一、保險合同

  保險合同,是保險人與投保人雙方經過要約和承諾程序,在自愿基礎上訂立的一種在法律上具有約束力的協議。即根據當事人雙方約定,投保人向保險人繳納保險費,保險人在保險標的遭受約定的事故時,承擔經濟補償或給付保險金的一種經濟行為。

  保險合同按保險人承擔的責任,可將其分為財產保險合同和人身保險合同。財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。財產保險合同與人身保險合同的最大區別在于各自的保險標的不同。

  汽車保險合同是財產保險合同的一種,是指以汽車及其有關利益作為保險標的的保險合同。

  由于汽車保險業務在財產保險公司的所有業務中占據絕對地位,因而汽車保險合同是財產保險公司經營過程中的重要合同。

  二、汽車保險合同的法律特征

  1. 汽車保險合同是當事人雙方的一種法律行為

  汽車保險合同是投保人提出保險要求,經保險人同意,并雙方意見一致才告成立。汽車保險合同是雙方當事人在社會地位平等的基礎上產生的一項經濟活動,是雙方當事人平等、等價的一項民事法律行為。

  2. 汽車保險合同是有償合同

  汽車保險合同的生效是以投保人交付保險費為條件,換句話說是以交付保險費為換取保險人承擔危險的代價。

  3. 汽車保險合同是射幸合同

  射幸合同是相對于“等價合同”而言的,通俗地講,射幸合同是一種不等價合同,也就是說,由于汽車保險事故發生的頻率及損失發生率的不確定性,倘若發生了汽車保險事故,對單個的被保險人而言,他獲得的汽車保險賠款,遠遠大于他所繳納的保險費;倘若沒有發生汽車保險事故,被保險人雖然付出了保險費,仍然不能得到保險賠款。但是從全體被保險人的整體來觀察,保險費的總和總是與汽車保險賠款支出趨于一致,所以從汽車保險關系的整體上看,這種合同內容的有償交換卻是等價的。汽車保險合同的這種在特定條件下的等價與不等價特征,我們將之稱為汽車保險合同的射幸性。

  4. 汽車保險合同是最大誠信合同

  任何合同的訂立,都應本著誠實、信用的原則。汽車保險合同自投保人正式向保險人提出簽訂合同的要約后,就必須將汽車保險合同中規定的要素如實告知保險人,這一點是所有投保汽車保險的投保人應當明白的規則。因為作為保險人的保險公司如果發現投保人對汽車本身的主要危險情況沒有告知、隱瞞或者做錯誤告知,即便汽車保險合同已經生效,保險人也有權不負賠償責任。汽車保險合同的誠信原則不僅是針對投保人而言的,也是針對保險人而言的。也就是說,汽車保險合同雙方當事人都應共同遵守誠信原則。作為投保人,應當將汽車本身的情況,如是否是營運車、是否重復保險等情況如實告知保險人,或者如實回答保險公司提出的問題,不得隱瞞;而保險人也應將保險合同的內容及特別約定事項、免賠責任如實  向投保人進行解釋,不得誤導或引誘投保人參加汽車保險。因此,最大誠信原則對投保人與保險人是同樣適用的。

  5. 汽車保險合同是對人的合同

  在汽車保險中,保險車輛的過戶、轉讓或者出售,必須事先通知保險人,經保險人同意并將保險單或保證憑證批改后方可有效,否則從保險車輛過戶、轉讓、出售時起,保險責任即行終止。保險車輛的過戶、轉讓、出售行為是其所有權的轉移,必然帶來被保險人的變更,而過戶、轉讓或者出售汽車的原被保險人在其投保前已經履行了告知義務,承擔了支付保險費等義務,保險人對其資信情況也有一定了解,如果被保險人的汽車發生所有權轉移,勢必導致保險人對新的車輛所有者的資信情況一無所知。眾所周知,在汽車保險中保險事故的發生,除了客觀自然因素外,還與投保人、被保險人的責任心及道德品質有關,倘若汽車新的所有者妄想以保險圖取索賠,那么汽車保險事故就成為一種必然危險。因此保險車輛的所有權轉移行為必須通知保險人,否則,保險人有據此解除保險合同關系的權利。

  6. 汽車保險合同是雙務合同

  雙務合同是指合同當事人雙方互相承擔義務、互相享有權利。投保人承擔支付保險費義務,保險人承擔約定事故出現后的賠款義務;投保人或被保險人在約定事故發生后有權向保險人索賠,而保險人也有權要求投保人繳納保險費。

來源:人民交通出版社

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