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汽車保險的含義和作用

汽車保險的含義和作用

  一、汽車保險的含義

  汽車保險是以汽車本身及其相關利益為保險標的的一種不定值財產保險。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。

  汽車保險是財產保險的一種,也稱為機動車輛保險,是以汽車(機動車輛)本身及其第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。

  汽車保險一般包括基本險和附加險兩部分。基本險又分為車輛損失險和第三者責任險。

  二、汽車保險的職能和作用

  (一)汽車保險的職能

  保險基本職能就是組織經濟補償和實現保險金的給付,同樣也是機動車輛保險的基本職能。

  生產力水平的提高、科學技術的發展使人類社會走向文明,汽車文明在給人類生活以交通便利的同時,也給人類帶來了因汽車運輸中的碰撞、傾覆等意外事故造成的財產損失和人身傷亡。不僅如此,隨著生產力水平的提高,科學技術的進步,風險事故所造成的損失也越來越大,對人類社會的危害也越來越嚴重。機動車輛在使用過程中遭受自然災害風險和發生意外事故的概率較大,特別是在發生第三者責任的事故中,其損失賠償是難以通過自我補償的。

  機動車輛使用過程中的各種風險及風險損失是難以通過對風險的避免、預防、分散、抑制以及風險自留就能解決得了,必須或最好通過保險轉嫁方式將其中的風險及風險損失得以在全社會范圍內分散和轉移,以最大限度地抵御風險。汽車用戶以繳納保險費為條件,將自己可能遭受的風險成本全部或部分轉嫁給保險人。機動車輛保險是一種重要的風險轉嫁方式,在大量的風險單位集合的基礎上,將少數被保險人可能遭受的損失后果轉嫁到全體被保險人身上,而保險人作為被保險人之間的中介對其實行經濟補償。通過機動車輛保險,將擁有機動車輛的企業、家庭和個人所面臨的種種風險及其損失后果得以在全社會范圍內分散與轉嫁。

  機動車輛保險是現代社會處理風險的一種非常重要的手段,是風險轉嫁中一種最重要、最有效的技術,是不可缺少的經濟補償制度。

  (二)汽車保險的作用

  我國自1980年國內保險業務恢復以來,汽車保險業務已經取得了長足的進步,尤其是伴隨著汽車進入百姓的日常生活,汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關的經濟活動,其重要性和社會性也正逐步突現,作用越加明顯。

  1. 促進汽車工業的發展,擴大了對汽車的需求

  從目前經濟發展發展情況看,汽車工業已成為我國經濟健康、穩定發展的重要動力之一,汽車產業政策在國家產業政策中的地位越來越重要,汽車產業政策要產生社會效益和經濟效益,要成為中國經濟發展的原動力,離不開汽車保險與之配套服務。汽車保險業務自身的發展對于汽車工業的發展起到了有力的推動作用,汽車保險的出現,解除了企業與個人對使用汽車過程中可能出現的風險的擔心,一定程度上提高消費者購買汽車的欲望,一定程度擴大了對汽車的需求。

  2. 穩定了社會公共秩序

  隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高,汽車作為重要的生產運輸和代步的工具,成為社會經濟及人民生活中不可缺少的一部分,其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標的,雖然單位保險金不是很高,但數量多而且分散,車輛所有者既有黨政部門,也有工商企業和個人。車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險,愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后,從保險公司獲得經濟補償。由此可以看出,開展汽車保險既有利于社會穩定,又有利于保障保險合同當事人的合法權益。

  3. 促進了汽車安全性能的提高

  在汽車保險業務中,經營管理與汽車維修行業及其價格水平密切相關。原因是在汽車保險的經營成本中,事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分,同時車輛的維修質量在一定程度上體現了汽車保險產品的質量。保險公司出于有效控制經營成本和風險的需要,除了加強自身的經營業務管理外,必然會加大事故車輛修復工作的管理,一定程度上提高了汽車維修質量管理的水平。同時,汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發,聯合汽車生產廠家、汽車維修企業開展汽車事故原因的統計分析,研究汽車安全設計新技術,并為此投入大量的人力和財力,從而促進了汽車安全性能方面的提高。

  4. 汽車保險業務在財產保險中占有重要的地位

  目前,大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入,占財產保險總保費的45%左右,占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。

  從我國情況來看,隨著積極的財政政策的實施,道路交通建設的投入越來越多,汽車保有量逐年遞增。在過去的20年,汽車保險業務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內各保險公司中,汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上,部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上。汽車保險業務已經成為財產保險公司的“吃飯險種”。其經營的盈虧,直接關系到整個財產保險行業的經濟效益。可以說,汽車保險業務的效益已成為財產保險公司效益的“晴雨表”。

來源:人民交通出版社

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