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保險的特征 分類 基本原則

保險的特征 分類 基本原則

  一、保險的概念和要素

  (一)保險的定義

  根據《中華人民共和國保險法》第2條規定:“保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”

  現代保險學者一般從兩個方面來解釋保險的定義。從經濟角度上說,保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。投保人參加保險,實質上是將他的不確定的大額損失變成確定的小額支出,即保險費。而保險人集中了大量同類風險,能借助大數法則來正確預見損失的發生額,并根據保險標的的損失概率制定保險費率。通過向所有被保險人收取保險費建立保險基金,用于補償少數被保險人遭受的意外事故損失。因此,保險是一種有效的財務安排,并體現了一定的經濟關系。從法律角度來看,保險是一種合同行為,體現的是一種民事法律關系。根據合同約定,一方承擔支付保險費的義務,換取另一方為其提供的經濟補償或給付的權利,這正好體現了民事法律關系的內容——主體之間的權利和義務關系。

  (二)保險的要素

  1. 可保風險

  可保風險是保險人可以接受承保的風險。盡管保險是人們處理風險的一種方式,它能為人們在遭受損失時提供經濟補償,但并不是所有破壞物質財富或威脅人身安全的風險,保險人都承保。可保風險有以下幾個特性:一是風險不是投機性的;二是風險必須具有不確定性,就一個具體單獨的保險標的而言,保險當事人事先無法知道其是否發生損失、發生損失的時間和發生損失的程度如何;三是風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性;四是風險必須是意外的;五是風險可能導致較大損失;六是在保險合同期限內預期的損失是可計算的,保險人承保某一特定風險,必須在保險合同期限內收取足夠數額的保費,以聚集資金支付賠款,支付各項費用開支,并獲得合理的利潤。

  2. 多數人的同質風險的集合與分散

  保險的過程,既是風險的集合過程,又是風險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風險轉嫁給保險人,保險人通過承保而將眾多風險集合起來。當發生保險責任范圍內的損失時,保險人又將少數人發生的風險損失分攤給全部投保人,也就是通過保險的補償行為分攤損失,將集合的風險予以分散轉移。保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件:一是多數人的風險。如果是少數人或個別人的風險,就無所謂集合與分散,而且風險損害發生的概率難以測定,大數法則不能有效地發揮作用。二是同質風險。如果風險為不同質風險,那么風險損失發生的概率就不相同,因此風險也就無法進行集合與分散。此外,由于不同質的風險損失發生的頻率與幅度是有差異的,倘若進行集合與分散,會導致保險經營財務的不穩定,保險人將不能提供保險供給。

  3. 費率的合理厘定

  保險在形式上是一種經濟保障活動,而實質上是一種商品交換行為。因此,厘定合理的費率,即制定保險商品的價格,便構成了保險的基本要素。保險的費率過高,保險需求會受到限制;反之,費率厘定得過低,保險供給得不到保障,這都不能稱為合理的費率。費率的厘定應依據概率論、大數法則的原理進行計算。

  4. 保險基金的建立

  保險的分攤損失與補償損失功能是通過建立保險基金實現的。保險基金是用以補償或給付因自然災害、意外事故和人體自然規律所致的經濟損失和人身損害的專項貨幣基金。它主要來源于開業資金和保險費。就財產保險準備金而言,表現為未到期責任準備金、賠款準備金等形式;就人壽保險準備金而言,主要以未到期責任準備金形式存在。保險基金具有分散性、廣泛性、專項性與增值性等特點,保險基金是保險的賠償與給付的基礎。

  5. 訂立保險合同

  保險是一種經濟關系,是投保人與保險人之間的經濟關系。這種經濟關系是通過合同的訂立來確定的。保險是專門對意外事故和不確定事件造成的經濟損失給予賠償的,風險是否發生,何時發生,其損失程度如何,均具有較大的隨機性。保險的這一特性要求保險人與投保人應在確定的法律或契約關系約束下履行各自的權利與義務。倘若不具備在法律上或合同上規定的各自的權利與義務,那么,保險經濟關系則難以成立。因此,訂立保險合同是保險得以成立的基本要素,它是保險成立的法律保證。

來源:人民交通出版社

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