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車險費率向市場化推進 改革步伐即將鋪至全國

時間:2011-08-05 14:18  來源:紹興汽車網

  在年初深圳成功試點車險費率市場化之后,改革的步伐即將鋪至全國。各家財險公司正在靜待9月底相關細則的出臺,上海等地車險手續費實施差異化的時間表也因此延后。車險費率市場化后的國內車險市場格局即將生變。

  從2003年至今,我國車險費率市場化歷經了“先放、后收、再放”的曲折改革。不過,與2003年的條款、費率“雙放開”相比,如今的改革思路更趨合理和靈活性。從改革的思路來看,先由保險行業協會制定一個行業參考條款,再由各家保險公司根據各自的綜合成本率(賠付率+費用率)確定費率,而符合條件的優質保險公司(償付能力水平及盈利水平達到規定標準)仍可獨立開發條款和費率。

  這樣的靈活放開意味著,2003年車險費率市場化改革中出現的惡性競爭基本不會在本次改革中出現。一方面,將費率與綜合成本率、償付能力掛鉤,將抑制保險公司大打惡性價格戰;另一方面,多年前保險公司已飽嘗惡性價格戰所帶來的虧損惡果,基本不會重蹈覆轍。

  市場化的推行,意味著消費者將有更多選擇權。通過市場化的手段,使得現有車險產品價格更加合理,而且有助于增強保險公司的產品創新能力,滿足客戶多樣化的需求。

  另外,在費率市場化的基礎上,改革措施還有較多利于消費者之處,將剔除原有一些不利于車主的條款內容,增加保險責任范圍等,有利于保護消費者的利益。一位知情人士舉例說,比如按照原先一些車險條款,要求車輛必須年檢,否則可能面臨出險后被拒賠的情況,但改革后的車險條款中將適當放寬這些不利于消費者的因子。

  目前,監管部門已經對車險產品費率展開調研,預計9月底前完成商業車險產品、承保理賠流程等制度的改革。調研的內容包括:商業車險產品管理制度,商業車險條款費率厘定,商業車險承保理賠服務流程以及服務標準上存在的問題,如何更好地保護客戶利益的意見和建議等。

  然而,對于保險公司而言,車險費率市場化改革所產生的影響程度不一。一些中小規模的財險公司負責人坦言,挑戰很大。在他們看來,由于車險費率市場化改革的方向是與綜合成本率(賠付率+費用率)掛鉤,綜合成本率越低的保險公司,在費率放開的靈活性上更具優勢。

  眾所周知,按照一般的行業慣例,大型保險公司由于規模效應和管理先進等原因,綜合成本率容易控制在較低的水平,如太保財險、平安財險的綜合成本率近期都控制在93%的水平。而中小保險公司尤其是新成立的保險公司,初期成本支出較大,加上規模效應尚未體現,綜合成本率也就要比大公司高出不少。

  在此壓力下,中小保險公司急尋良策。有公司提議,應該在支付給中介的車險手續費上給予中小保險公司一定的傾斜政策,即實施手續費差異化,有助于中小保險公司保住一定的車險市場份額。否則,中小保險公司的生存壓力堪憂。目前,上海等地正在研究相關差異化方案,但可能要等到車險費率市場化實施之后才會出臺。

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