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汽車投保應選擇何種方式

汽車投保應選擇何種方式

  在投保車輛損失險時,保險金額的不同確定方式將直接影響和決定車輛發生保  險事故時保險賠償的不同計算方式。可見,保險金額的確定合理與否,將會影響到  今后保險車輛的理賠。

  所謂“保險金額”,是指保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

  按照《機動車輛保險條款》第8條的規定,有以下三種方式供車主投保時選擇:

  1) 按新車購置價確定,即保險金額=新車購置價。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置附加稅) 的價格。

  2) 按投保時的實際價值確定,即保險金額=投保時的實際價值。實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。折舊按每滿一年扣除一年計算,不足一年的部分,不計折舊。折舊率按國家有關規定執行。但最高折舊金額不超過新車購置價的80%。

  3) 由車主與保險公司協商確定。但保險金額不得超過同類新車購置價,超過部分無效。

  對于保險賠償,根據《機動車輛保險條款》第15條,則有以下規定:

  1) 全部損失。保險金額高于實際價值時,以出險當時的實際價值計算賠償;保險金額等于或低于實際價值時,按保險金額計算賠償。

  2) 部分損失。以新車購置價確定保險金額的車輛,按實際修理及必要、合理的施救費額計算賠償;保險金額低于新車購置價的車輛,按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用。

  根據以上條款分析可知,車輛損失險按新車購置價確定保險金額為足額保險。全部損失時按實際價值賠償,部分損失時按實際損失賠償。如按投保時實際價值確定保險金額,全部損失時,出險時的實際價值與投保時的實際價值基本一致,可當成足額投保,可按實際價值賠償。部分損失時,如保險金額低于新車購置價,則按保險金額與新車購置價的比例賠償。而按第二種方式確定保險金額,全部損失時,保險金額超過新車購置價,超過部分無效,按實際價值賠償;部分損失時,若保險金額低于新車購置價,則按比例賠償。

  可見,如按第二、三種方式確定保額,若保險金額低于新車購置價,部分損失就只能按保險金額與新車購置價的比例賠償,車主沒法得到充分的保障。因此,車主在投保車輛損失險時,如果經濟能力允許,建議應選擇第一種方式即按新車購置價確定保險金額,以便車輛在遭受保險事故造成損失時,無論是全部損失或部分損失,均能獲得足額賠償。切不可為了少出保險費,而“因小失大”。

  另外,如果車主覺得當初車輛投保時,保險金額定得過低,而為了以后能獲得足額賠償,又需要調整,這也是允許的。具體做法是:先由車主向保險公司提出變更保險金額的書面申請,經保險公司審核同意并簽發批單后,再補交保險費,申請調整的保險金額便于第二日零時起生效。

來源:機械工業出版社

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