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汽車保險的基本原則

汽車保險的基本原則

  汽車保險過程中,要遵循的基本原則就是保險法的基本原則,即集中體現保險法本質和精神的基本準則,它既是保險立法的依據,又是保險活動中必須遵循的準則。保險法的基本原則是通過保險法的具體規定來實現的,而保險法的具體規定,必須符合基本原則的要求。

  一、保險與防災減損相結合的原則

  保險從根本上說,是一種危險管理制度,目的是通過危險管理來防止或減少危險事故,把危險事故造成的損失縮小到最低程度,由此產生了保險與防災減損相結合的原則。

  (一)保險與防災相結合的原則

  這一原則主要適用于保險事故發生前的事先預防。根據這一原則,保險方應對承保的危險責任進行管理,其具體內容包括:調查和分析保險標的的危險情況,據此向投保方提出合理建議,促使投保方采取防范措施,并進行監督檢查;向投保方提供必要的技術支援,共同完善防范措施和設備;對不同的投保方采取差別費率制,以促使其加強對危險事故的管理,即對事故少、信譽好的投保方給予降低保費的優惠;相反,則提高保費等。遵循這一原則,投保方應遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定,主動維護保險標的的安全,履行所有人、管理人應盡的義務;同時,按照保險合同的規定,履行危險增加通知義務。

  (二)保險與減損相結合的原則

  這一原則主要適用于保險事故發生后的事后減損。根據這一原則,如果發生保險事故,投保方應盡最大努力積極搶險,避免事故蔓延、損失擴大,并保護出險現場,及時向保險人報案。而保險方則通過承擔施救及其他合理費用來履行義務。

  二、最大誠信原則

  由于保險關系的特殊性,人們在保險實務中越來越感到誠信原則的重要性,要求合同雙方當事人最大限度地遵守這一原則,故稱最大誠信原則。具體講即要求雙方當事人不隱瞞事實,不相互欺詐,以最大誠信全面履行各自的義務,以保證對方權利的實現。最大誠信原則是合同雙方當事人都必須遵循的基本原則,其表現為以下幾個方面:

  (一)履行如實告知義務

  它是最大誠信原則對投保人的要求。由于保險人面對廣大的投保人,不可能一一去了解保險標的的各種情況,因此,投保人在投保時,應當將足以影響保險人決定是否承保,足以影響保險人確定保險費率或增加特別條款的重要情況,向保險人如實告知。保險實務中一般以投保單為限,即投保單中詢問的內容投保人必須如實填寫,除此之外,投保人不承擔任何告訴、告知義務。

  投保人因故意或過失沒有履行如實告知義務,將要承擔相應的法律后果,包括保險人可以據此解除保險合同;如果發生保險事故,保險人有權拒絕賠付等。

  (二)履行說明義務

  這是最大誠信原則對保險人的要求。由于保險合同由保險人事先制定,投保人只有表示接受與否的選擇,通常投保人又缺乏保險知識和經驗,因此,在訂立保險合同時,保險人應當向投保人說明合同條款內容。對于保險合同的一般條款,保險人應當履行說明義務。對于保險合同的責任免除條款,保險人應當履行明確說明義務,未明確說明的,責任免除條款不發生效力。

  (三)履行保證義務

  這里的保證,是指投保人向保險人作出承諾,保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規則,或保證某一事項的真實性,因此,這也是最大誠信原則對投保人的要求。

  保險上的保證有兩種,一種是明示保證,即以保險合同條款的形式出現,是保險合同的內容之一,故為明示。如機動車輛保險中有遵守交通規則、安全駕駛、做好車輛維修和保養工作等條款,一旦合同生效,即構成投保人對保險人的保證,對投保人具有作為或不作為的約束力。另一種是默示保證,即這種保證在保險合同條款中并不出現,往往以社會上普遍存在或認可的某些行為規范為準則,并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾,故為默示。如財產保險附加盜竊險合同中,雖然沒有明文規定被保險人外出時應該關閉門窗,但這是一般常識下應該做的行為,這種社會公認的常識,即構成默示保證,也成為保險人之所以承保的基礎,所以,因被保險人沒有關閉門窗而招致的失竊,保險人不承擔保險責任。

來源:人民交通出版社

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